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中信pos機(jī)自換商戶
零售銀行轉(zhuǎn)型初見成效。中信銀行曾經(jīng)依托其集團(tuán)背景擁有穩(wěn)定的公司存款和大企業(yè)客戶來源。但是這些優(yōu)勢正在不斷下降:一方面,理財產(chǎn)品的爆發(fā)式增長導(dǎo)致存款增速放緩,另一方面,資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險也已經(jīng)由中小企業(yè)向國有大企業(yè)蔓延。這使得公司凈息差和資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。但是自從2014年開始,我們看到公司努力推動零售銀行轉(zhuǎn)型,企業(yè)貸款占比下降3%,高于行業(yè)0.9%的平均下降水平,零售貸款占比提升3%,高于行業(yè)0.5%的平均提升幅度。而零售銀行的轉(zhuǎn)型帶來的效果也開始逐步體現(xiàn)在公司基本面上。我們對中資銀行股按照今年一季度凈息差變化和不良率變化跟去年單季平均凈息差變化和不良率變化的差異進(jìn)行了排名,我們發(fā)現(xiàn)中信銀行凈息差提升幅度和不良率下降幅度均位于行業(yè)領(lǐng)先水平,排名僅次于重慶農(nóng)商行。而非息收入占比提升幅度達(dá)到9%,高于行業(yè)平均5%的提升幅度。展望未來,我們認(rèn)為公司將持續(xù)推動零售銀行轉(zhuǎn)型,進(jìn)一步提升其客戶體驗和品牌競爭力。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力。中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開拓上較為激進(jìn),早在2013年中信就宣布跟騰訊合作推廣虛擬信用卡業(yè)務(wù),雖然此項業(yè)務(wù)后來被央行暫停,但是中信始終沒有停止在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上的嘗試。2014年以來,中信連續(xù)推出公積金網(wǎng)絡(luò)貸款、POS 商戶網(wǎng)絡(luò)貸款、基于供應(yīng)鏈金融的匯通達(dá)在線經(jīng)營貸款、基于代發(fā)工資數(shù)據(jù)的個人信用消費(fèi)、薪金煲和跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)等創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)既然弄業(yè)務(wù)。根據(jù)媒體報道,央行已經(jīng)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》,銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道、開放型公眾網(wǎng)絡(luò)以及銀行為特定自助服務(wù)所建設(shè)的終端設(shè)施受理客戶開立人民幣賬戶的申請,并在完成客戶身份信息核實后,為客戶開立人民幣銀行賬戶的行為。意見稿中規(guī)定銀行辦理遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)僅限于單位定期存款、通知存款等非結(jié)算賬戶,以及個人結(jié)算賬戶和非結(jié)算賬戶,意味著遠(yuǎn)程開戶對銀行零售業(yè)務(wù)空間基本打開,未來銀行可以進(jìn)一布拓寬和深化零售互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
上調(diào)至增持。鑒于零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型初見成效,我們上調(diào)公司2015-2017年EPS 至0.90、0.95和1.04元,分別對應(yīng)同比增速3.0%、6.3%和9.7%。公司目前股價對應(yīng)0.80倍2015年P(guān)B, 低于板塊平均1.0倍的平均估值水平。中信港股相比A 股折價37%,而港股上市銀行相比A 股平均溢價9%。PB 折價和超額撥備隱含的不良率達(dá)到2.6%,高于最悲觀情景假設(shè)下的2.3%,市場擔(dān)憂已經(jīng)過度。基于持續(xù)的寬松政策預(yù)期、高漲的資本市場熱情和銀行板塊嚴(yán)重低配的背景下,我們上調(diào)公司2015年目標(biāo)PB 至0.95倍,上調(diào)目標(biāo)價至7.79港幣,對應(yīng)18%的上行空間,上調(diào)評級至增持。
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