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匯付pos機(jī)怎么刷卡
近3000億元刷卡消費，產(chǎn)生約24億元手續(xù)費，POS機(jī)業(yè)務(wù)市場競爭激烈，誰卡住關(guān)鍵位置，誰把住消費入口，誰就擁有未來。
核心提示
1億人，年刷卡消費近3000億元，且年規(guī)模增長達(dá)30%以上，意味著每年至少產(chǎn)生5億元以上的收單服務(wù)費。為利益分配，中國銀聯(lián)、銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)(含銀聯(lián)商務(wù))在不斷博弈。
被POS機(jī)包圍的生活
從出租車到燴面館，到黃牛黨，無處不刷卡
POS機(jī)突然多了起來。
上月，某商業(yè)銀行云南公司高管到一家百貨店購物，偶遇一黃?！暗谷保樋谝浴皼]帶夠現(xiàn)金”拒之，豈料，此黃牛魔術(shù)般從包里掏出一部移動POS機(jī)笑答：“您可刷卡。”
仿佛就在一夜間，POS機(jī)充斥了我們生活的各個角落。
出租車的哥自費裝上了POS機(jī);而收到快遞后，快遞員遞上一個POS機(jī)，“請刷卡”幾乎已經(jīng)成為程序性動作。而在餐館、商超、影院、KTV等大眾消費場合，若干臺POS機(jī)一字排開的場景更是司空見慣。
或許對于消費者和商家，這個巴掌大小的POS機(jī)只是一個便捷的支付工具，但對于銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等“財主”來說，這還意味著行業(yè)市場日漸升起的硝煙。
能夠讓資本之間燃起硝煙的，只有利益!
POS機(jī)服務(wù)隨處可見
POS機(jī)業(yè)務(wù)只是民間俗稱，而在金融體系內(nèi)，它的準(zhǔn)確稱謂叫銀行卡收單或線下第三方支付業(yè)務(wù)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)更傾向于稱呼后者。原因是，在中國的支付系統(tǒng)中，分為線上和線下兩塊。線上第三方支付如支付寶、財付通、快錢等，其流程是“消費者—第三方機(jī)構(gòu)—賣方或銀行”。目前，線上支付市場格局是支付寶一家獨大。
但線下第三方支付，如銀聯(lián)商務(wù)(中國銀聯(lián)旗下第三方支付機(jī)構(gòu))、匯付天下、通聯(lián)支付等，其流程相對復(fù)雜，“消費者—收單行(收單機(jī)構(gòu))—清算機(jī)構(gòu)—發(fā)卡行”。銀行是發(fā)卡行，收單機(jī)構(gòu)(POS機(jī)投放方)可以是銀行、第三方支付，而清算機(jī)構(gòu)則只有中國銀聯(lián)一家。
由于在發(fā)卡和清算環(huán)節(jié)相對壟斷，因此“線下支付”鏈條上競爭最激烈的環(huán)節(jié)就是“收單”，而“收單”最重要的工具就是POS機(jī)。
今年2月，國家發(fā)改委全面下調(diào)刷卡手續(xù)費后，更是極大地刺激了社會大服務(wù)業(yè)對POS機(jī)業(yè)務(wù)的裝機(jī)需求。
POS機(jī)業(yè)務(wù)市場利益有多大?
“它就像取之不竭的油田。POS機(jī)被裝上的那一刻，就會有油水冒出來?！边@是記者在采訪中所聽到的最形象的描述。
據(jù)人民銀行(以下簡稱央行)鄭州中心支行支付結(jié)算處提供本報的數(shù)據(jù)：2012年，河南省支付機(jī)構(gòu)共開展支付業(yè)務(wù)9888萬筆、金額2903億元，同比分別增長14%和32%，其中，銀行卡收單9855萬筆、金額2902億元。
那么，近3000億元的銀行卡收單業(yè)務(wù)所產(chǎn)生手續(xù)費有多少?
按照央行規(guī)定，刷卡手續(xù)費主要分為餐飲娛樂類、一般類、民生類(如超市)以及公益類四大類，其費率標(biāo)準(zhǔn)分別為1.25%、0.78%、0.38%和0。僅以一般類費率為基礎(chǔ)，云南省在上年所產(chǎn)生的刷卡手續(xù)費約24億元。
一國有銀行的電子銀行部人士告訴記者，線下支付模式中手續(xù)費分成比例，是發(fā)卡行占70%，收單機(jī)構(gòu)占20%，中國銀聯(lián)作為清算轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)占10%。
也就是說，無論是第三方機(jī)構(gòu)還是銀行，其利益競爭核心是20%的收單機(jī)構(gòu)收益。以此計算，全河南收單機(jī)構(gòu)收益至少有5億元。
“跑馬圈地”競賽
5億“收單”利潤被瘋搶，畸形競爭頻現(xiàn)
“5億元的估值太低。”某第三方支付機(jī)構(gòu)代理商稱，該公司市場的預(yù)估方式是參照社會消費品零售總額。2014年，全省達(dá)1.08萬億元，并以每年10%以上速度增長。在國內(nèi)一、二線城市，刷卡消費比例早已超過付現(xiàn)。但在云南，刷卡消費比例約為三成。相對滯后市場+龐大消費基數(shù)+穩(wěn)定的市場增量，這個潛在富礦很難讓人忽略。
那么，“蛋糕”的爭奪者究竟有多少呢?
至今年7月，央行共計發(fā)放7批、250家第三方支付牌照。
但銀聯(lián)商務(wù)公司一人士介紹，“真正具備全國范圍內(nèi)做銀行卡收單資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)，只有30家”。
2011年5月前，央行尚未發(fā)放第三方支付牌照，國內(nèi)POS機(jī)業(yè)務(wù)的競爭主體僅限于銀聯(lián)商務(wù)與銀行。雖存在一些“借道”銀行實際操作業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，但數(shù)量有限。但如今，30個“分餐者”一股腦蹦出來，極大地刺激全國POS機(jī)業(yè)務(wù)市場活躍。
市場上較活躍的銀行系選手，有工行、交行、農(nóng)信社、郵儲、招行等;第三方支付公司有銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等。
據(jù)官方數(shù)據(jù)，截至今年7月，除各類銀行外，在央行昆明中心支行備案的銀行卡收單機(jī)構(gòu)共計13家。
但所有受訪對象均對此數(shù)量存有異議?！皟H被我們發(fā)現(xiàn)的未報備機(jī)構(gòu)就有六七家?！眱杉业谌綑C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。
緣何如此?
直至今天，央行下發(fā)的首批第三方支付牌照也不過兩年。那些拿到全國牌照的機(jī)構(gòu)要完成所有省份“跑馬圈地”，其人力、資金、管理資源根本無法支撐。于是，包括銀聯(lián)商務(wù)在內(nèi)的第三方機(jī)構(gòu)都想到了靠代理制，迅速擴(kuò)展自身勢力范圍，甚至出現(xiàn)了“先上車、后買票”的違規(guī)操作。
“就像一群人沖進(jìn)免費購物超市，所有人都在瘋搶，難免會踐踏到秩序底線?！边@是業(yè)內(nèi)對當(dāng)前POS機(jī)業(yè)務(wù)市場發(fā)出的警報。
驚人的市場質(zhì)變是由2013年開始的。
僅僅半年，POS機(jī)市場的競爭即從比掃街效率、服務(wù)戰(zhàn)，迅速推進(jìn)到了惡性價格戰(zhàn)，甚至在不斷擊穿行業(yè)底線。
政策較量+市場PK
POS機(jī)利益分配“大亂”，渴望大治
線下支付市場烽煙四起，但參戰(zhàn)主體基本分為兩條戰(zhàn)線：銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。雙方既有充分的內(nèi)斗、互斗，同時，還有抱團(tuán)聯(lián)合的群斗。
但在慘烈競爭下，POS機(jī)業(yè)務(wù)市場在今年上半年完成了首輪洗牌，已有部分第三方支付機(jī)構(gòu)“蒸發(fā)”出局，銀行業(yè)亦嘗到了局部市場利益失守的苦澀。
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