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pos機(jī)都是虛擬商戶
□于 洋
如今，消費金融發(fā)展迅速，提前消費的需求越來越旺盛，信用卡、花唄、白條已成為“賒賬”利器，但不少人對銀行推出的虛擬信用卡還較為陌生。實際上，虛擬信用卡的好處還不少，不僅選擇性多，優(yōu)惠活動也不鮮見，還省去隨身攜帶的麻煩。據(jù)了解，中行、浦發(fā)、工行、建行、中信等多家銀行都開設(shè)了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，針對不同的支付場景，不同品牌的虛擬信用卡各有長處。
虛擬信用卡是虛擬銀行卡的一種，不同于實體介質(zhì)的信用卡，是基于銀行卡上的BIN碼所派生出來的虛擬賬號，沒有實體卡片卻可用于支付結(jié)算，持卡人可以使用虛擬信用卡參與和實體卡一樣的各種刷卡優(yōu)惠活動。
虛擬信用卡按照與實體信用卡的關(guān)系及實現(xiàn)方式的不同可分為三類：一種是主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡，如建行“龍卡e付卡”；一種是依附于實體卡的附屬卡，即附卡型虛擬卡，如中行“虛擬信用卡”“中信網(wǎng)付卡”，這類信用卡可以通過一張主卡申請若干虛擬卡賬戶，但是還款時不需要每個賬戶單獨還款，也不需要另行繳納年費，一切交由主卡即可；還有一種是映射型虛擬卡，如應(yīng)用于Apple Pay、Samsung Pay、HCE“云閃付”等的信用卡。
由于沒有實體卡的形式，就有效減少了卡片盜刷的風(fēng)險，卡號、安全碼的復(fù)制問題也得以解決。同時，大部分虛擬信用卡可以設(shè)置交易限額和有效期，還可以根據(jù)個人需求選擇停用或啟用卡片，尤其對于海淘用戶來說，在不購物的期間可以暫時停用卡片，能夠很大程度上避免盜刷事件的發(fā)生。
筆者梳理發(fā)現(xiàn)，部分銀行的虛擬信用卡優(yōu)惠力度并不亞于實體卡片。以喜歡“海淘”的消費者為例，浦發(fā)銀行就推出了專門用于網(wǎng)上消費的虛擬信用卡“E-GO卡”。據(jù)悉，該卡在今年12月31日之前，免除外匯兌換手續(xù)費，境外外幣消費積分翻倍累積，且終身免年費。此外，對“海淘”族最有吸引力的一項是浦發(fā)美國運通“E-GO卡”在TopCashback的三重優(yōu)惠活動，注冊會員送美國亞馬遜20美元禮品卡，在亞馬遜滿150美元送15美元，滿500美元送50美元，同時還能享受全球海淘商戶15%的返利，也就是說通過TopCashback在亞馬遜消費相當(dāng)于打了6.7折。該卡針對不同海外地區(qū)的購物平臺，也還享有不同程度的折扣或返現(xiàn)優(yōu)惠。
建行推出的“龍卡e付卡”是一種主卡型虛擬卡，線上線下均支持使用，境內(nèi)外通用。網(wǎng)絡(luò)在線支付時，可滿足銀聯(lián)、VISA、萬事達(dá)等各類卡組織支付，網(wǎng)銀支付和第三方快捷支付；線下支付時可與HCE龍卡云閃付、龍卡Apple Pay等移動支付工具結(jié)合，進(jìn)行線下POS消費和ATM取現(xiàn)交易?？梢栽诟鞔蠛Ｌ云脚_及境外購物網(wǎng)站使用，外幣交易均實現(xiàn)自動購匯，免外匯兌換手續(xù)費。持卡人可以通過建行手機(jī)銀行、個人網(wǎng)銀設(shè)置“龍卡e付卡”交易開關(guān)，隨用隨開，用完即關(guān)。同時還可設(shè)置單筆交易限額和交易提醒功能，需注意的是，交易功能關(guān)閉不影響退款、還款，交易短信提醒優(yōu)惠期內(nèi)免費。
“中信網(wǎng)付卡”和中行“虛擬信用卡”都屬于附屬卡虛擬卡，通過綁定實體信用卡，實現(xiàn)不同消費場景和用途的管理。不僅可以享受最小還款額和免息期還款，同時按照實體信用卡的積分規(guī)則計算積分，持卡人在使用時可用實體信用卡進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的申請。同時，在交易的過程中無需提供實體卡的卡片信息，可在設(shè)置的交易限額范圍內(nèi)，靈活設(shè)置網(wǎng)付卡的交易限額、交易頻次、有效期等，申請時不需要支付任何開卡費或賬戶管理費，隨開隨用。
虛擬信用卡也有缺點，最明顯的就是它不是實體卡，也就是沒有“磁”。當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)安全日益增強(qiáng)，絕大多數(shù)的商家都開始要求客戶提供所使用的信用卡掃描件以及簽署信用卡安全協(xié)議，對于虛擬信用卡的使用者來說，這顯然是無法提供的，也就面臨無錢可付了，因此被商家質(zhì)疑可靠性，所以在使用前，需要詢問商家是否接受虛擬信用卡，以免造成不便。
另外，虛擬信用卡只能解決部分用卡環(huán)境的盜刷問題，有效地保障了線上交易的安全性。對于國外的線下消費如酒店預(yù)訂等，還是需要提供卡號和安全碼，無法完全杜絕盜刷事件的發(fā)生。因此提醒持卡人可以根據(jù)自身的消費情況酌情申辦，日常還是要注意用卡安全，提高警惕意識。
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