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pos機自選商戶被央行全面關閉
本文章為WEFore原創(chuàng)。
2020年6月8日，央行印發(fā)關于《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知（以下簡稱《征求意見稿》），《征求意見稿》出臺是為規(guī)范收單等業(yè)務管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，保障社會公眾利益。
政策內容近年來，隨著支付業(yè)務的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關業(yè)務風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼屢屢出現(xiàn)被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉移資金的問題?！墩髑笠庖姼濉窂你y行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等方面提出管理要求。細化并強調特約商戶實名制管理要求，明確面對面、同步視頻等商戶信息核驗方式和特約商戶巡檢要求。從交易信息的真實性與完整性、終端位置監(jiān)測、收單機構及清算機構的交易監(jiān)測責任、特約商戶資金結算監(jiān)測等方面提出管理要求。
政策解讀
直指“一機多戶”等亂象隨著支付業(yè)務的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關業(yè)務風險隱患正在逐步暴露，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉賬收款群等進行快速資金轉移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)?！墩髑笠庖姼濉穼ΠY下藥，根據(jù)規(guī)定執(zhí)行后，不法線下收單機構躺賺的時代將一去不復返。銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼五項信息唯一綁定等規(guī)則，將直接打擊市場上“套現(xiàn)”“套碼”等亂象行為，在更大程度上堵住灰產(chǎn)和黑產(chǎn)的反洗錢漏洞；另外，從商戶管理入網(wǎng)審核到最后報送等來看，真實商戶的服務門檻被進一步提高，此舉亦利好擁有大量真實商戶且真正深耕線下場景的收單機構。
《征求意見稿》直指“一機多碼”“一機多戶”等亂象，并通過“五項唯一”從根源上規(guī)范商戶及交易流程信息，此條例或將減少目前市場上“自選商戶”“套現(xiàn)”等游走于灰色地帶的行動。
進一步規(guī)范條碼支付除了對“一機多碼”“一機多戶”等亂象規(guī)范外，此次《征求意見稿》起草說明指出，當前部分收單機構、清算機構未結合條碼支付業(yè)務特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制，導致條碼支付業(yè)務涉黑灰產(chǎn)業(yè)的風險加大。因此《征求意見稿》針對條碼支付終端管理、收款條碼管理提出進一步規(guī)范。
2020年1-4月支付結算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務有待加強規(guī)范。與銀行卡業(yè)務相比，條碼支付業(yè)務相關終端、渠道存在一定差異，其風險防控的側重點亦有所不同。
隨著移動支付的發(fā)展，條碼支付在日常生活中占有越來越重要的地位，并且給人們的日常生活帶來了極大的便利。但另一方面，這些創(chuàng)新也帶來了更多的風險。支付受理終端作為支付的入口，涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，安全性和合規(guī)性對保障消費者合法權益、維護收單市場秩序具有重要意義。
近年來不斷發(fā)生的跨境賭博、套現(xiàn)、電信詐騙等違法犯罪活動都與收單業(yè)務的不規(guī)范有著直接或間接的聯(lián)系。在這種情況下，有必要重新梳理支付受理終端及相關業(yè)務的監(jiān)管，形成對有關業(yè)務的一體化、全生命周期的管理。
信息流、資金流雙重監(jiān)測支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規(guī)性對保障消費者合法權益、維護收單市場秩序具有重要意義。此次《征求意見稿》針對收單業(yè)務監(jiān)測，如終端位置監(jiān)測、收單機構及清算機構的交易監(jiān)測責任、特約商戶資金結算監(jiān)測等進行了詳細明確。
特約商戶巡檢、終端位置監(jiān)測等措施，將進一步厘清收單機構、清算機構、商戶等各方責任，有助于有效識別和追溯各類風險交易，提升反洗錢工作的精準度。央行此次重拳規(guī)范，一方面維護了支付市場的正常經(jīng)營秩序，另一方面也將對跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為進行有效打擊防范。
銀行業(yè)務發(fā)展建議為進一步強化受理市場的安全能力建設，應堅持底線思維，持續(xù)加強支付終端產(chǎn)品質量管理。
一是各商業(yè)銀行應加強商戶資質審核，嚴格落實支付受理終端安全管理制度，建立健全受理終端產(chǎn)品的質量管理體系，選用通過國家認證的受理終端，加強支付受理終端的密鑰管理，確保受理終端的技術標準符合要求。
二是銀行要關注受理終端生產(chǎn)廠商是否將銀行卡受理終端和條碼支付受理終端的各項技術規(guī)范和安全指標嚴格落實到項目評估立項、產(chǎn)品生產(chǎn)、測試使用等各個過程。
三是合作檢測認證機構是否充分發(fā)揮質量把關作用，依據(jù)國家或金融業(yè)技術標準及相關監(jiān)管要求，從硬件加固、密鑰體系、敏感信息保護、防篡改等方面開展全方位的技術檢測，驗證受理終端產(chǎn)品的標準符合性，提升支付敏感信息的保護能力和風險防控能力。
四是通過技術手段切實提升受理終端安全水平。規(guī)范交易報文管理，嚴格要求收單機構在POS交易報文中規(guī)范填寫受理機構編碼、商戶編碼、終端編碼、終端序列號等信息，在條碼支付交易報文中準確地記錄發(fā)起方、接收方和網(wǎng)絡路由等信息，完善支付交易信息，保障支付指令的一致性。加強支付受理終端注冊管理，各商業(yè)銀行和收單機構應在這個支付受理終端注冊管理平臺上錄入ATM，POS、掃碼設備等終端的詳細信息，通過比對交易報文和注冊平臺中的信息，就能定位到發(fā)起支付交易的終端的詳細信息，切實提高交易的可追溯性。同時，利用大數(shù)據(jù)分析交易行為特征，建立支付交易風險監(jiān)測與預警機制，逐筆校驗海量跨機構交易報文和終端注冊記錄，有效地甄別移機、套碼、偽碼等違規(guī)行為，對異常交易及時采取調查核實、風險提示、延遲結算、拒絕服務等措施。
五是培養(yǎng)支付敏感信息保護意識。在技術層面，針對傳統(tǒng)銀行卡受理終端，交易完成后應及時清除支付敏感信息；針對條碼支付、聚合支付受理終端，應采用支付標記化技術，利用Token標記替代真實銀行卡信息，不讓支付敏感信息直接在公網(wǎng)上傳輸。在管理層面，各收單機構不應留存非本機構的支付敏感信息，在需要對相關數(shù)據(jù)進行管理分析時應提前取得客戶授權；同時，應定期開展支付敏感信息內部審計工作，對管理制度、從業(yè)人員操守、內部監(jiān)督等方面進行定期評估和審計。
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