網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)貸款論壇,三成網(wǎng)貸用戶(hù)遷徙進(jìn)銀行的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)貸款論壇的問(wèn)題，今天pos機(jī)之家(m.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!

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1、pos機(jī)貸款論壇

pos機(jī)貸款論壇

文 | 羅素

網(wǎng)貸用戶(hù)，正在開(kāi)始一場(chǎng)浩浩蕩蕩的大遷徙——從網(wǎng)貸行業(yè)，進(jìn)入銀行體系。

有人預(yù)判，遷徙的規(guī)模，約為網(wǎng)貸用戶(hù)人數(shù)的30%，人數(shù)達(dá)到了幾百萬(wàn)之多。

他們除了擼信用卡口子，還盯上了銀行的貸款產(chǎn)品，比如個(gè)稅貸、企業(yè)貸，甚至開(kāi)始借農(nóng)村信用社的貸款。

這次大遷徙將對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生怎樣的沖擊？銀行會(huì)成為網(wǎng)貸的最終接盤(pán)俠嗎？

整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)都在萎縮，曾經(jīng)依附在這個(gè)領(lǐng)域的老哥和中介們，何去何從？

一家信用卡和網(wǎng)貸用戶(hù)聚集的論壇網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人黃博文驚訝地發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)頻繁借網(wǎng)貸的用戶(hù)，正在進(jìn)行一次大遷徙。

他們開(kāi)始大規(guī)模進(jìn)入銀行體系。

網(wǎng)貸洗牌之后，黃博文就開(kāi)始監(jiān)控后臺(tái)的數(shù)據(jù)。

其中10%的賬戶(hù)，在一瞬間“死亡”了。

“這些人徹底不再登錄，感覺(jué)人間蒸發(fā)?！秉S博文后來(lái)去電話(huà)回訪(fǎng)，很多用戶(hù)的反饋是——上岸了。

“他們經(jīng)歷了過(guò)度負(fù)債的痛苦之后，要么和家人坦白，要么去一個(gè)新的地方，重新開(kāi)始了?！秉S博文稱(chēng)。

還有30%的賬戶(hù)，卻變得異常活躍。

“他們被網(wǎng)貸寵壞了，習(xí)慣了那種不缺錢(qián)的生活，現(xiàn)金斷流后，他們受不了，就開(kāi)始拼命尋找新的錢(qián)。”黃博文監(jiān)控到這樣的賬戶(hù)，“有數(shù)百萬(wàn)之多”。

這數(shù)百萬(wàn)的網(wǎng)貸用戶(hù)，開(kāi)始鉆銀行的漏洞，尋找新的口子。

從去年下半年開(kāi)始，黃博文發(fā)現(xiàn)，論壇上的帖子，已鮮少再有擼哪個(gè)網(wǎng)貸口子的帖子，但是，“鉆銀行空子”“擼銀行口子”“擼銀行信用卡”的帖子，卻開(kāi)始急速增加。

小峰從事中介行業(yè)多年，他明白一個(gè)道理，有需求，就會(huì)有市場(chǎng)。

“各地銀行的產(chǎn)品，我們都研究了一遍?！弊罱墓ぷ髦攸c(diǎn)，已徹底轉(zhuǎn)型到鉆研銀行的產(chǎn)品。

中國(guó)銀行4000多家，“每家銀行都會(huì)出一些產(chǎn)品，總能找到漏洞”。

老哥們現(xiàn)在熱衷什么產(chǎn)品？這個(gè)群體的遷徙，將給銀行帶來(lái)怎樣的影響？

去年上半年，老哥們開(kāi)始了遷徙。

而第一站，是信用卡。

這一度導(dǎo)致信用卡的發(fā)卡量增加，帶來(lái)了短短幾個(gè)月的虛假繁榮。

但很快，逾期就開(kāi)始爆發(fā)，2019年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元。

于是，銀行反應(yīng)過(guò)來(lái)，開(kāi)始收緊發(fā)卡。

2019年四季度，信用卡的發(fā)卡量環(huán)比下降近16%。

到了今年，信用卡更加收緊，甚至開(kāi)始對(duì)一些用戶(hù)進(jìn)行降額、?？?。

“現(xiàn)在信用卡批卡率不是一般的低，每個(gè)銀行都在降額?！敝薪橥醪┓Q(chēng)。

一位南方城市的前POS機(jī)電銷(xiāo)人員表示，POS機(jī)的銷(xiāo)量也在下降。她最近剛辭職。

“信用卡審批門(mén)檻提高、額度下降，是POS機(jī)銷(xiāo)量下降的一個(gè)原因?！彼Q(chēng)，自己打電話(huà)推銷(xiāo)，有時(shí)對(duì)方會(huì)直接稱(chēng)，“信用卡都被封掉了，用不到這個(gè)東西”。

在老哥論壇，有不少老哥發(fā)出哀嚎，表示自己的信用卡或者已被凍結(jié)，或者申請(qǐng)被拒，或者收到警告：“XX卡僅可用于個(gè)人日常消費(fèi)或通過(guò)ATM、銀行柜面取現(xiàn)?！?/p>

一位老哥發(fā)帖稱(chēng)，自己從去年年底開(kāi)始網(wǎng)申興業(yè)銀行卡，被拒三次，業(yè)務(wù)員上門(mén)辦理秒拒兩次，網(wǎng)申郵政卡被拒三次，網(wǎng)申建行二卡被拒……

做養(yǎng)卡生意的中介也被波及。

一個(gè)中介就稱(chēng)，今年生意很不好做，在他這里養(yǎng)卡的客戶(hù)，很多都慢慢逾期了，“連養(yǎng)卡的手續(xù)費(fèi)都打不出來(lái)”。

于是，到了今年下半年，擼信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始收縮。

很多銀行的特色貸款產(chǎn)品，被中介們挖了出來(lái)。

比如，個(gè)稅貸。

什么是個(gè)稅貸？

簡(jiǎn)言之，就是個(gè)人的納稅信息，會(huì)成為銀行授信的重要參考。

2018年10月的一則關(guān)于廣發(fā)銀行推出個(gè)稅貸的新聞稱(chēng)，在廣東省內(nèi)大部分地市，以及江蘇省、四川省、吉林省、寧波市有廣發(fā)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋的城市，客戶(hù)已可率先體驗(yàn)E秒貸（個(gè)稅貸）。

“到目前，全國(guó)有七八個(gè)地區(qū)開(kāi)放了個(gè)稅貸?！敝薪橥醪┓Q(chēng)。

中介就在全國(guó)范圍招募老哥，來(lái)這些城市擼貸。

“我們會(huì)幫他們買(mǎi)機(jī)票，訂酒店，三個(gè)人安排在一個(gè)房間里?！蓖醪┓Q(chēng)。

這些人到了之后，王博就讓他們房間里打撲克，而他就開(kāi)始忙著給辦理最關(guān)鍵的內(nèi)容——繳納個(gè)稅。

“我們會(huì)通過(guò)特定渠道，為老哥開(kāi)通指定城市的個(gè)稅，并一次性繳納兩年?！蓖醪┓Q(chēng)，一般就會(huì)按照最低的個(gè)稅金額繳納，“兩年也就1.8萬(wàn)”。

“而且稅務(wù)局的系統(tǒng)會(huì)顯示這個(gè)老哥是兩年前就已經(jīng)開(kāi)始繳，而不是補(bǔ)繳。”他透露，這套流程，已非常成熟。

“一旦系統(tǒng)出現(xiàn)了繳稅記錄，我們就讓老哥去銀行，開(kāi)戶(hù)辦網(wǎng)銀?！蓖醪┓Q(chēng)。

順利的話(huà)，這一套流程，一天就可以走完。

王博表示，個(gè)稅貸可以貸10萬(wàn)甚至更多，如果操作三家銀行，一個(gè)人最高可以貸到40到50萬(wàn)。

等錢(qián)到賬之后，中介就會(huì)刷POS機(jī)，把中介費(fèi)轉(zhuǎn)走。“手續(xù)費(fèi)很高，30%起步?！?/p>

王博算了一筆賬：中介繳納個(gè)稅付約1.8萬(wàn)，如果貸下來(lái)30萬(wàn)，收取30%的手續(xù)費(fèi)，就是9萬(wàn)元。

扣掉1.8萬(wàn)元，一個(gè)人至少賺7萬(wàn)元。

“最瘋狂的時(shí)候，中介會(huì)涌到一個(gè)城市，一個(gè)酒店都包下來(lái)做?！蓖醪┓Q(chēng)。

這是因?yàn)椋坏┎煊X(jué)到不對(duì)，銀行會(huì)很快關(guān)閉個(gè)稅貸，這個(gè)時(shí)間窗口，一般是“半個(gè)月”。

在銀行之外，老哥們也盯上了區(qū)域色彩極強(qiáng)的農(nóng)村信用社。

在卡農(nóng)論壇上，已經(jīng)出現(xiàn)大量與此相關(guān)的帖子。

一位老哥發(fā)帖，喊話(huà)德陽(yáng)、廣漢、什邡、羅江戶(hù)口的老哥，“信用社可以搞了”

小峰稱(chēng)，一般農(nóng)信社的門(mén)檻都不高，“只要是當(dāng)?shù)氐膽?hù)口，都可以申請(qǐng)?！?/p>

所以，一般中介都會(huì)收集某個(gè)地區(qū)的老哥們，然后集體行動(dòng)。

而獲取用戶(hù)的方式，就是論壇、社群等。

小峰還喜歡去當(dāng)?shù)厝速N吧里去挖，“也能挖出來(lái)幾個(gè)”。

他自稱(chēng)自己重點(diǎn)做過(guò)9個(gè)區(qū)域，“每個(gè)區(qū)域做過(guò)十幾人，下款通過(guò)率70%以上”。

一位內(nèi)蒙古某地農(nóng)信社的客戶(hù)經(jīng)理表示，他也注意到，現(xiàn)在來(lái)申請(qǐng)貸款的，有一些網(wǎng)貸用戶(hù)，但占比不大。

不過(guò)，這位客戶(hù)經(jīng)理也坦承，他們接入的是央行征信，很多網(wǎng)貸記錄可能查不到?！拔覀円矔?huì)擔(dān)心，但是防不勝防?！?/p>

到底有多少網(wǎng)貸用戶(hù)涌入，對(duì)于農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，目前也很難判斷。

除了C端貸款之外，也有人打企業(yè)貸的主意。

注冊(cè)一家公司，甚至招幾個(gè)員工，包裝一家公司去申請(qǐng)貸款。

“企業(yè)貸地方性的銀行比較好做，尤其是小商業(yè)銀行。但額度也不多，單筆在7-10萬(wàn)之間?！蓖醪┓Q(chēng)。

一個(gè)中介群里，有人發(fā)出了某APP的銀行旗下100多家貸款口子匯總

好在目前銀行企業(yè)貸的門(mén)檻更高，比如需要有一定期限的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等等條件，現(xiàn)在這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)入的老哥還算少。

老哥們擼銀行的原因是什么？

黃博文也做過(guò)一次統(tǒng)計(jì)，他發(fā)現(xiàn)，這其中50%是為了緩解現(xiàn)金流困難，而另外一半，則是為了還網(wǎng)貸。

老哥和中介往銀行體系大量遷徙，會(huì)帶來(lái)什么惡果？銀行會(huì)因此成為網(wǎng)貸的終極接盤(pán)俠嗎？

黃博文認(rèn)為，這可能會(huì)給銀行帶來(lái)一定的沖擊，“最近銀行的逾期上升，這也是其中的原因?！?/p>

上海瀛東律師事務(wù)所高級(jí)合伙人冉晉持反對(duì)意見(jiàn)。

他認(rèn)為，相比網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行的風(fēng)控更加嚴(yán)格，一旦發(fā)現(xiàn)不對(duì)就會(huì)及時(shí)收緊。

此外，銀行并不喜歡借款人的征信上有網(wǎng)貸記錄，因此大量老哥都被排除在外，漏到下一級(jí)的人少了很多。

“銀行可能會(huì)受害，尤其是少數(shù)風(fēng)控不嚴(yán)的銀行，但不太會(huì)像網(wǎng)貸那樣大面積受害。”冉晉說(shuō)。

保護(hù)銀行的，還有一個(gè)終極武器，那就是刑法。

從網(wǎng)貸往銀行領(lǐng)域遷徙的老哥和中介，可能都忽略了一個(gè)重要問(wèn)題——擼網(wǎng)貸和擼銀行貸款相比，后一種行為導(dǎo)致的懲罰要嚴(yán)重得多。

“擼網(wǎng)貸時(shí)，如果提供虛假材料、偽造身份，觸發(fā)的罪名是合同詐騙罪，而詐騙金融機(jī)構(gòu)觸發(fā)的罪名是貸款詐騙罪，貸款詐騙罪的量刑比合同詐騙罪更重?！比綍x指出。

比如，刑法規(guī)定，合同詐騙罪騙取財(cái)物數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。

而在刑法中，貸款詐騙罪涉及數(shù)額較大的，會(huì)處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

而網(wǎng)貸的金額比銀行貸款少，往往是幾千上萬(wàn)，而銀行貸款金額高得多，因此，一旦擼銀行貸款被查，量刑會(huì)更重。

此外，和擼網(wǎng)貸相比，擼銀行貸款的行為也更容易被追查。

“擼網(wǎng)貸的人群比較多和分散，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)往往沒(méi)有能力去追究他們的法律責(zé)任?！比綍x指出。

而擼銀行貸款則不然。

要想把網(wǎng)貸的玩法直接平移到銀行領(lǐng)域，老哥們太天真了。

“如果老哥正常還款，問(wèn)題或許不會(huì)暴露。但如果出現(xiàn)大規(guī)模逾期，參與其中的中介、老哥和銀行人員，都難逃法律追責(zé)。”冉晉說(shuō)。

在其中，如果中介從頭到尾策劃組織，就是主犯，責(zé)任更大，而老哥等人則是從犯。

“如果中介組織了10個(gè)老哥，每個(gè)老哥借了30萬(wàn)，一共300萬(wàn)，中介從中獲利90萬(wàn)，到量刑時(shí)，中介會(huì)以300萬(wàn)而非90萬(wàn)的詐騙金額量刑?！比綍x指出。

“前兩年網(wǎng)貸爆發(fā)得太快，透支了消費(fèi)，年輕人也沒(méi)有形成理性的消費(fèi)觀(guān)?！蓖醪└锌?。

不但借錢(qián)會(huì)上癮，擼貸也會(huì)上癮。

但把擼網(wǎng)貸的習(xí)慣帶到銀行領(lǐng)域，老哥和中介們的結(jié)局可能沒(méi)那么幸運(yùn)。

*文中部分受訪(fǎng)者為化名。

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