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錢袋寶收款pos機
在金融領域一直采用"隱身"打法的美團，旗下支付業(yè)務錢袋寶卻又被中國人民銀行盯上了！
錢袋寶收到了中國人民銀行支行開具的26萬元罰單，這是否透露出美團做不好金融業(yè)務呢？
又為何做不好？是有什么困境與阻力嗎？未來金融野心又往何處施展呢？
錢袋寶又被罰款，美團坎坷金融夢
前不久，美團旗下錢袋寶又雙叒叕被罰款了！
據(jù)報道，錢袋寶因未按規(guī)定落實收單銀行結(jié)算賬戶管理制度、未嚴格落實特約商戶資質(zhì)審核制度等4項問題，被中國人民銀行地方支行進行行政處罰，罰款26萬元。
值得注意的是，自2016年美團收購錢袋寶公司以來，錢袋寶幾乎成為了"被罰釘子戶"。據(jù)觀察，2016年至2020年，錢袋寶分別遭到了央行、中國人民銀行及北京工商行政管理等銀行開出的罰單，罰款金額大多在10萬元之間。
為何美團錢袋寶屢次遭罰？
其一，美團在支付領域的布局操之過急。從美團尚未取得錢袋寶支付牌照前就可看出，其當時常因"無牌經(jīng)營"、"代收代付違規(guī)"等違法行為被相關部門與用戶警告、投訴。
其二，在獲得支付牌照后，美團依舊難改"心急吃熱豆腐"的壞毛病。
多次罰款后美團都未改掉違反相關法規(guī)的老毛病，一方面透露出其想盡早完善支付領域的布局；另一方面則表現(xiàn)出美團的不專業(yè)，該領域本就有很高的門檻、除開法律的約束，也需取得用戶信任感。但在美團成為銀行罰單常客的同時，這就代表著其失去了用戶信任感了。
但是，錢袋寶又意味著美團進軍金融業(yè)上的通行證，這張通行證的"失效"同樣意味著美團金融業(yè)進程并非順利。
早在2015年，王興就宣布美團將要打造千億資產(chǎn)規(guī)模金融事業(yè)的野心，距離現(xiàn)在五年之久美團金融業(yè)務還是處于"隱身"狀態(tài)，從美團財報中將金融業(yè)務合并至其他服務和銷售板塊中就可看出。
財報數(shù)據(jù)顯示，2014年至2019年，其他服務和銷售板塊（金融業(yè)務）營收分別為2.9億、12億、88億、161億；在總營收中的占比分別為2.25%、3.59%、13.53%、16.57%。
（制圖：松果財經(jīng)）
雖然美團金融業(yè)務營收與占比正逐步走高，但離王興提出的千億資產(chǎn)規(guī)模還相差甚遠。加上支付業(yè)務上錢袋寶屢遭罰款及其他金融業(yè)務口碑不佳等，可見美團實現(xiàn)金融夢依舊坎坷。
那么，美團已花費了五年心血為何還是做不好金融呢？是有何困境與阻力嗎？又為何執(zhí)意要做金融呢？
美團做不好金融？
自王興2015年宣布進軍金融業(yè)以來，美團就通過并購等方式先后拿下了支付、小貸和保險等多張牌照，算是具備了實現(xiàn)金融野心的"底牌"了，但想要成功達到千億規(guī)模的目標，還任重而道遠。
首先，巨頭環(huán)伺且市場格局穩(wěn)定下，美團已經(jīng)失去搶占先機優(yōu)勢，支付、借貸兩大金融業(yè)務都難做。
美團金融領域布局主攻的是支付與借貸兩業(yè)務板塊。但是，支付與借貸兩領域都有阿里、京東與騰訊等巨頭作為攔路虎；其中支付領域上有支付寶與微信支付攔在前頭，借貸領域上同樣也有螞蟻金服與京東數(shù)科，美團入局較晚且在格局穩(wěn)定形勢下是難以分得一杯羹的。
另外，在支付交易規(guī)模增量放緩之際，作為后來者的美團也難翻出"浪花"。據(jù)iResearch數(shù)據(jù)，2018年至2019年，第三方移動支付的交易規(guī)模分別為190.5萬億元、226.2萬億元；增速分別為，54.8%、18.7%。
（制圖：松果財經(jīng)）
其次，美團金融屬性較弱與消費者習慣、體驗等問題導致其難做金融業(yè)務。
雖然美團收割了多張金融牌照，并通過外賣主營業(yè)務積累了龐大用戶群體，但美團本身是缺乏做金融的基因。況且加上消費者習慣于用別家支付產(chǎn)品的當下，美團也難開發(fā)支付產(chǎn)品。
另外，過急的開展金融業(yè)務也讓美團成黑貓等投訴平臺的常客。據(jù)黑貓投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，僅關于"美團金卡"投訴就達88條，其中投訴內(nèi)容包括"強行放貸"，"收取高額服務費用"以及"恐嚇催收"等。
另據(jù)聚投訴數(shù)據(jù)顯示，美團金融的投訴量已經(jīng)達到5946件，解決量為1206件，解決率只有兩成。
最后，擺在美團金融夢面前還有一道難題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管越來越嚴，今年螞蟻金服上市進程也因此受阻，同樣也為美團實現(xiàn)金融夢增添了一份阻力。
綜上所述，美團做金融還面臨市場競爭激烈與自身技術弊端等多道難關，而其為何執(zhí)意要布局金融業(yè)務呢？未來又會駛向何方呢？
不會放棄金融夢想，美團金融未來將駛向何方？
雖然美團實現(xiàn)金融夢依舊坎坷，但這并不代表其會放棄金融夢想。
對于美團來說，打造生態(tài)閉環(huán)需要金融業(yè)務，支付業(yè)務也需要，這為得是資金流與流量閉環(huán)。
在互聯(lián)網(wǎng)人口紅利見頂之際，外賣競爭模式已從補貼搶流量轉(zhuǎn)變?yōu)榉?、品質(zhì)驅(qū)動用戶轉(zhuǎn)化率模式。而美團為活躍平臺上用戶及增強粘性，除開以服務品質(zhì)留下用戶外，更需要的是完善支付業(yè)務通道閉環(huán)，防止消費者通過支付方式流動到別家平臺。
另外，在與餓了么大戰(zhàn)中，美團也必須把握自己的支付通道，避免對手掌握自身太多交易數(shù)據(jù)。而騰訊又作為美團的靠山，在阿里與騰訊競爭日益激烈之際，美團也不得不加入戰(zhàn)局。
可見，金融已成美團不得不布局的一項業(yè)務板塊。
再據(jù)清華大學發(fā)布《2019中國消費信貸市場研究》顯示，我國消費金融市場規(guī)模有望在2019-2023年實現(xiàn)翻番，預計2024年市場規(guī)模將接近3萬億元。
在這片萬億消費金融藍海中，美團一方面為了自身發(fā)展，另一方面為爭奪消費金融市場也勢必全力出擊。那么，在金融業(yè)務發(fā)展并非順利的當下，美團金融未來會怎么走？
從王興曾提出的戰(zhàn)略理念可看出，他曾提出了"互聯(lián)網(wǎng)下半場"理論，認為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來的發(fā)展將從過去C端的用戶增長驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)锽端的產(chǎn)業(yè)鏈效率提升。
按照美團發(fā)展金融業(yè)務邏輯來看，其是想以金融業(yè)務作為立足點，以打通支付、借貸等多項業(yè)務，實現(xiàn)"場景+金融"的生態(tài)圈。
目前而言，美團建立了以"吃"為核心的超級平臺，其在滿足用戶吃需求下逐步拓展至多種本地生活服務，例如旅游、出行等，"場景"則是美團服務的各個領域。而"金融"則是將美團流量與渠道等優(yōu)勢結(jié)合金融機構(gòu)的資金、風控等能力，以此發(fā)展新的金融生態(tài)。
在金融業(yè)上，美團布局了支付與借貸這兩方面業(yè)務，支付包括月付、聯(lián)名信用卡等業(yè)務，借貸包括生意貸、美團生活費-借錢為主的小額借貸業(yè)務。
這兩方面又都覆蓋了B端與C端用戶，在"場景+金融"生態(tài)搭建順利下，就會形成由對消費者、商家服務擴展至對二者供應鏈上的閉環(huán)，以此源源不斷地反哺平臺自身。
但這是發(fā)展順利前提下，美團金融業(yè)務產(chǎn)品體驗感不好、投訴不斷下，又該如何走好下一步呢？
筆者認為，每個做互聯(lián)網(wǎng)金融的公司第一目的都是為了謀求利益或補足生態(tài)，而要做好金融，還得切身考慮自身弊端與優(yōu)勢。
在美團在已失去先發(fā)優(yōu)勢及技術前提下，接下來更該注重用戶金融產(chǎn)品的體驗感，也就是優(yōu)化產(chǎn)品服務，先服務好C端，再服務好B端。
另外，互聯(lián)網(wǎng)金融變現(xiàn)邏輯也無非是場景、數(shù)據(jù)及流量。美團是具備流量優(yōu)勢，但與阿里、騰訊對比還差很大一截，況且光有流量也不行，場景融合也是關鍵。所以，可預見的是美團金融業(yè)務未來發(fā)展還仍有很長一段路要走。
本文作者：葉小安
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