網(wǎng)上有很多關(guān)于pos機(jī)怎么聯(lián)網(wǎng)的,談?wù)剹l碼和銀行卡的互聯(lián)互通鏡像的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于pos機(jī)怎么聯(lián)網(wǎng)的的問題，今天pos機(jī)之家(m.shineka.com)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來看下吧!
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在各個(gè)行業(yè)，都存在“互聯(lián)互通”服務(wù)，公眾對(duì)它并不陌生。
最常見的莫過于公交地鐵領(lǐng)域互聯(lián)互通，我無法想象每家公交公司都辦一張卡是怎樣的體驗(yàn)；又比如航空公司通過成立聯(lián)盟的形式進(jìn)行航班間互聯(lián)互通，有效整合了各自航空資源；當(dāng)然還有著名的銀行卡互聯(lián)互通服務(wù)，以及隨之而誕生的中國(guó)銀聯(lián)。
如今，金融支付領(lǐng)域有望迎來又一次重要的互聯(lián)互通服務(wù)——碼聯(lián)。
一次自上而下的推動(dòng)
作為條碼支付市場(chǎng)唯二的“頭號(hào)玩家”，支付寶、微信支付可以說幾乎不可能主動(dòng)推行全行業(yè)條碼支付互聯(lián)互通。特別是對(duì)更依賴線下條碼支付的微信支付而言，更是如此。
因此，這注定是一個(gè)自上而下的改變。
在10月20日的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)金融科技分論壇上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛談及支付行業(yè)時(shí)，提到將進(jìn)一步加快制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同App和條碼的互認(rèn)互掃。
在此之前的今年7月，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在《清華金融評(píng)論》發(fā)表署名文章《強(qiáng)監(jiān)管促發(fā)展推動(dòng)金融科技行穩(wěn)致遠(yuǎn)》，文章透露人行將通過金融科技手段積極推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通、互認(rèn)互掃。加快組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，穩(wěn)妥開展條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)驗(yàn)證和應(yīng)用試點(diǎn)，逐步打通支付服務(wù)壁壘。
8月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)的首個(gè)單獨(dú)針對(duì)金融科技的頂層設(shè)計(jì)文件《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，其中第十四條提出：推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同App和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。
雖然不清楚碼聯(lián)最后是否能落實(shí)，但短短數(shù)月之內(nèi)，人行有關(guān)官員/文件三次提及關(guān)于條碼支付互聯(lián)互通，幾乎可以肯定此事已在推進(jìn)中。
所謂條碼支付互聯(lián)互通，簡(jiǎn)單來理解就是用戶（商戶）在使用條碼支付（收款）時(shí)，可不必在乎雙方用的是何種App、提供哪家通道?？v觀各行業(yè)互聯(lián)互通案例，其中往往包括了簡(jiǎn)潔高效、資源節(jié)約、便于管理、防止壟斷等等多重內(nèi)涵。
碼聯(lián)也不例外，拋開一些坊間傳聞的陰謀論調(diào)不談，它最大的任務(wù)是將極致的掃碼支付體驗(yàn)與高效的支付監(jiān)管相統(tǒng)一。
然而單從“聚合”的體驗(yàn)出發(fā)推動(dòng)碼聯(lián)是不夠的，在支付體驗(yàn)上，當(dāng)前的聚合支付很大程度已能滿足日常需求，只是多次違規(guī)與負(fù)面事件讓監(jiān)管意識(shí)到其中仍然存在一定風(fēng)險(xiǎn)。為此人行曾在2017年發(fā)出《關(guān)于開展違規(guī)”聚合支付“服務(wù)清理整治工作的通知》，將聚合支付定位為收單外包機(jī)構(gòu)，并要求支付機(jī)構(gòu)在與之合作時(shí)承擔(dān)主體責(zé)任。另一方面，網(wǎng)聯(lián)的成立在解決了第三方線上支付監(jiān)管顧慮后，以線下場(chǎng)景為主體的條碼支付相對(duì)而言管控力度仍有所欠缺。支付是類金融業(yè)務(wù)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)入國(guó)家監(jiān)管體系是有必要的。
此外互聯(lián)互通對(duì)于防壟斷也有一定意義，今年8月，中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院進(jìn)行了一次專題講座。在這次講座上，他系統(tǒng)性地闡釋了對(duì)于眼下金融科技行業(yè)發(fā)展的一些看法，他指出金融服務(wù)在本質(zhì)上也是信息科技服務(wù)業(yè)，支付、交易所等都是信息技術(shù)。
周小川表示，由于網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的存在，‘贏者通吃’會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的方式發(fā)生巨大變化，監(jiān)管部門要防范和應(yīng)對(duì)‘贏者通吃’的負(fù)面影響。如果用傾銷和補(bǔ)貼的辦法來搶占市場(chǎng)份額，先實(shí)現(xiàn)自己成為‘贏者’，然后再把其他的競(jìng)爭(zhēng)者打掉或兼并掉，這種做法會(huì)導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)，有可能造成重大的市場(chǎng)扭曲。這個(gè)損失一般在實(shí)業(yè)界可能比較有限，但如果發(fā)生在金融界，這個(gè)損失恐怕會(huì)到難以承受的地步，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。
當(dāng)然周小川只是在金融領(lǐng)域闡述一個(gè)關(guān)于“贏者通吃”的基本看法，他沒有明確指出是何種業(yè)態(tài)，更沒有點(diǎn)名條碼支付。至于當(dāng)前條碼支付市場(chǎng)是否存在壟斷，則仁者見仁。有人覺得支付寶、微信支付市場(chǎng)份額過高涉嫌壟斷，有人也認(rèn)為支付市場(chǎng)發(fā)展至今涉及環(huán)節(jié)眾多，仍屬于共贏范疇。
注：本文討論的聚合支付均指線下支付的聚合，下同。
鏡像比對(duì)銀行卡互聯(lián)互通
中國(guó)人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》以三年為期，這或許也意味在2021年之前，條碼支付互聯(lián)互通可能落地。而未來兩年，是碼聯(lián)落地的關(guān)鍵期，我們不妨以當(dāng)年推動(dòng)銀行卡互聯(lián)互通為對(duì)標(biāo)，做一下角色互換，討論各方在條碼互聯(lián)互通所處的位置。
上世紀(jì)80、90年代，隨著信用卡蓬勃發(fā)展，刷卡作為一種時(shí)髦的支付方式快速興起。到了90年代末、新世紀(jì)初的時(shí)候，人們漸漸發(fā)現(xiàn)為消費(fèi)方便而興起的刷卡支付，遇到了一點(diǎn)小尷尬——商戶的收銀臺(tái)上滿滿都是不同銀行的POS機(jī)。
這種情況就和條碼支付流行初期類似，商戶需要受理不同的條碼支付，就必須擺上不同的收款碼，當(dāng)然其中以支付寶、微信支付為主。
為了解決刷卡支付的小尷尬，在1993年以后，全國(guó)各地陸續(xù)誕生了一些“銀行卡服務(wù)中心”，這種服務(wù)中心具有明顯的區(qū)域性，作用是對(duì)接一個(gè)城市或者一個(gè)省份的銀行卡交易信息。簡(jiǎn)單來說就是實(shí)現(xiàn)了一定范圍內(nèi)的銀行卡互聯(lián)互通，彼時(shí)全國(guó)共產(chǎn)生了18個(gè)這樣的服務(wù)中心。
條碼支付進(jìn)入愈演愈烈階段，聚合支付應(yīng)運(yùn)而生，解決上述“銀行卡服務(wù)中心”類似的市場(chǎng)需求。不同的是，18個(gè)機(jī)構(gòu)的成立帶有一些政治背景。1993年國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)“金卡工程”，要求實(shí)現(xiàn)POS機(jī)、ATM等資源共享，改善用卡環(huán)境。這18個(gè)機(jī)構(gòu)有些是公司法人，有些是事業(yè)單位，這與當(dāng)?shù)孛總€(gè)地方用卡環(huán)境、政府因素相關(guān)。而聚合支付完全由市場(chǎng)需求推動(dòng)下產(chǎn)生，多數(shù)為“草根”出生，也沒有區(qū)域之分。“勢(shì)力范圍”全憑本事，以腿丈量，各自劃分。
18個(gè)“銀行卡服務(wù)中心”依然沒有解決異地聯(lián)網(wǎng)問題，因此在2001年，時(shí)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)的戴相龍?zhí)岢鑫覈?guó)銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)發(fā)展道路，有必要成立一個(gè)中國(guó)銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織。不久后“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”成立，再之后便是中國(guó)銀聯(lián)的正式成立，18個(gè)“銀行卡服務(wù)中心”可以被認(rèn)為是其前身?；剡^頭來大膽假設(shè)，當(dāng)時(shí)即便沒有國(guó)家大力推動(dòng)全國(guó)銀行卡互聯(lián)互通，也不排除一些大的“銀行卡服務(wù)中心”會(huì)逐步擴(kuò)大，逐步發(fā)展成為事實(shí)“銀聯(lián)”。
銀行卡互聯(lián)互通是市場(chǎng)需求和國(guó)家工程共同推動(dòng)下的結(jié)果，起點(diǎn)非常高。相比之下實(shí)施碼聯(lián)計(jì)劃不需要成立一個(gè)新公司或組織運(yùn)營(yíng)，更多只是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)均可作為碼聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)牽頭者。聚合支付的位置將變得非常尷尬，它賴以發(fā)家的“聚合”價(jià)值將消失殆盡，拓展商戶、提供增值服務(wù)是其在碼聯(lián)時(shí)代為數(shù)不多的機(jī)會(huì)。實(shí)力欠缺的中小聚合支付服務(wù)商，將被洗牌出局。一位服務(wù)商對(duì)此表示：“現(xiàn)在不好說，但影響（對(duì)我們）其實(shí)也還好吧。我們一直都是從事商戶拓展業(yè)務(wù)，都在為它們（微信支付寶等）打工掙點(diǎn)小錢。”他表示即便沒錢賺了，那轉(zhuǎn)行也不是沒可能。利楚掃唄CEO王朋則告訴移動(dòng)支付網(wǎng)，真正的聚合服務(wù)商不能只是依靠“聚合支付”展業(yè)，他說：“我們甚至不太喜歡那個(gè)名字（聚合支付）了，畢竟90%精力在提供支付之外的事情?！蓖跖蟊容^樂觀，他認(rèn)為不管互聯(lián)互通最終細(xì)節(jié)如何，商戶都有被服務(wù)的需求，也就是說把握商戶需求就有生存土壤。他甚至覺得互聯(lián)互通還能帶來“好處”，比如不需要再跟七八個(gè)支付渠道合作，只需對(duì)接支付寶/微信支付就能掃所有付款碼，服務(wù)商能獲得更高效率。首展付唄CTO余勝雷表達(dá)了類似想法，他認(rèn)為產(chǎn)品和服務(wù)才是關(guān)鍵。
所有領(lǐng)域關(guān)于互聯(lián)互通的推動(dòng)中，技術(shù)從來都不是問題，各方博弈才是關(guān)鍵。推動(dòng)銀行卡互聯(lián)互通過程中，各利益相關(guān)方也有過激烈的討論。其中以工商銀行為代表的大型銀行認(rèn)為，自己投入大量資源建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)，聯(lián)網(wǎng)通用等于一夜之間讓中小銀行全部上車，肯定難以接受。實(shí)際上大型銀行間的互聯(lián)互通、資源互換更符合他們的利益，然而在國(guó)家政策面前，這絕無可能。中小銀行自然樂見聯(lián)網(wǎng)通用，不用親自鋪設(shè)網(wǎng)絡(luò)可以投入更多精力專心發(fā)展賬戶，比如針對(duì)特定人群和行業(yè)發(fā)卡，和大行打差異經(jīng)營(yíng)牌。
碼聯(lián)之后也會(huì)觸發(fā)類似療效，有小道消息表明，兩大巨頭均對(duì)條碼互聯(lián)互通表現(xiàn)出不同程度的抵觸，而缺少二者的配合，此事推進(jìn)將十分困難。另一方面，二者將進(jìn)一步鼓勵(lì)商家和用戶在自家體系內(nèi)交易。對(duì)此支付寶支付事業(yè)部總監(jiān)黃丹楓（道遠(yuǎn)）表示，支付寶絕對(duì)擁抱監(jiān)管指引，認(rèn)同市場(chǎng)保護(hù)和規(guī)范措施?！叭魏萎a(chǎn)物蓬勃發(fā)展過程中，監(jiān)管做一些條例和規(guī)范，都是很正常的?！钡肋h(yuǎn)說。
打破條碼支付壁壘讓中小支付機(jī)構(gòu)不再受困商戶資源，看到了參與條碼支付市場(chǎng)的一絲曙光。賬戶可能會(huì)成為第二梯隊(duì)支付機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)奪對(duì)象，比如京東支付、壹錢包等本身就已具備一定量C端用戶基礎(chǔ)的支付機(jī)構(gòu)。碼聯(lián)來臨后，它們很可能更樂意針對(duì)特定行業(yè)和優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景給出一定補(bǔ)貼以吸引用戶，但底部支付機(jī)構(gòu)狀況不會(huì)有太大改變，“持牌服務(wù)商”是它們的歸屬。相比于中小支付機(jī)構(gòu)，碼聯(lián)時(shí)代下的銀行，特別是擁有數(shù)以億計(jì)用戶量的大銀行的動(dòng)作反而更讓人期待。一位銀行從業(yè)人士認(rèn)為碼聯(lián)對(duì)銀行發(fā)展小額支付有積極作用，他進(jìn)一步向移動(dòng)支付網(wǎng)解釋道：“一直以來銀行對(duì)小額支付重視程度不夠，碼聯(lián)或許能讓銀行提起興趣（對(duì)小額支付），但希望碼聯(lián)能帶來很大改觀也不現(xiàn)實(shí)。碼聯(lián)最大利好是銀聯(lián)和云閃付，而云閃付后面是銀行。”
銀聯(lián)成立前夕，大銀行提出來銀聯(lián)做成一個(gè)行政事業(yè)單位，不以營(yíng)利為目的，畢竟大銀行擔(dān)心公司化運(yùn)營(yíng)的銀聯(lián)會(huì)在收單業(yè)務(wù)上和銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。但銀聯(lián)籌備組研究VISA、萬事達(dá)卡體制后，決定銀聯(lián)也應(yīng)進(jìn)行公司化運(yùn)作，工農(nóng)中建交等五大行作為銀聯(lián)重要的股東存在。
由于無需成立新組織，碼聯(lián)也不需要有這樣的討論，但支付寶、微信支付關(guān)于條碼收單業(yè)務(wù)也會(huì)有類似考慮，加大直連商戶力度是面對(duì)碼聯(lián)最好的應(yīng)對(duì)。此前微信對(duì)“App支付”和“Native支付”進(jìn)行升級(jí)、要求商戶二次認(rèn)證等一系列動(dòng)作，均體現(xiàn)了這點(diǎn)。
銀行卡互聯(lián)互通，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以后，銀聯(lián)以肉眼可見的速度進(jìn)行了海外擴(kuò)展。條碼支付目前在海外的發(fā)展以單個(gè)企業(yè)為中心各自為政，碼聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)一旦統(tǒng)一，對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付走出去或許也有所幫助。
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