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消費(fèi)金融ABS的兩個關(guān)鍵消費(fèi)金融ABS，亦稱作網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款A(yù)BS，是指以消費(fèi)金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。
消費(fèi)金融ABS解決的一個重要問題
網(wǎng)貸資產(chǎn)持有的一項(xiàng)重要風(fēng)險是借款人提前償還，一旦發(fā)生那么你只能再找其他理財產(chǎn)品替代，但能否找到、多快找到則存在很大的不確定性。
對于ABS發(fā)行券商而言，通過一定的篩選標(biāo)準(zhǔn)不斷收集貸款資產(chǎn)，持續(xù)補(bǔ)入因提前償還而流失的貸款資產(chǎn)，形成一個總金額穩(wěn)定的動態(tài)資產(chǎn)池，即可解決上述風(fēng)險。
關(guān)于消費(fèi)金融ABS的償還優(yōu)先級
上述動態(tài)資產(chǎn)池按照不同投資人對風(fēng)險的敏感程度分為優(yōu)先級、次優(yōu)級以及次級。若資產(chǎn)發(fā)生損失時，其償還層級如下：
1、優(yōu)先級：優(yōu)先被償還，最安全，收益率最低；
2、次優(yōu)級：在優(yōu)先級之后被償還，收益率高于優(yōu)先級；
3、次級ABS：最后被償還，一般由發(fā)起人自己兜底，不評級，也不設(shè)置預(yù)期收益率。
資產(chǎn)池在結(jié)構(gòu)化處理后，若基礎(chǔ)債權(quán)發(fā)生違約，首先由劣后級持有者承擔(dān)損失，直至劣后級出資額被耗盡。
消費(fèi)金融ABS的發(fā)展現(xiàn)狀《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報告》顯示，我國當(dāng)前消費(fèi)金融市場規(guī)模近6萬億元，如果按照20%的增速預(yù)測，我國消費(fèi)信貸規(guī)模到2020年可超過12萬億元。截至2017年6月，消費(fèi)金融ABS累計發(fā)行額約1500億元，而在2016年底，市場上已發(fā)行消費(fèi)金融類ABS累計發(fā)行金額超過1000億元。
據(jù)統(tǒng)計，從2013年首單消費(fèi)金融概念A(yù)BS發(fā)行以來，消費(fèi)金融類ABS產(chǎn)品近3年發(fā)行總額復(fù)合增速達(dá)226%，呈幾何型增長態(tài)勢。交易所市場的消費(fèi)金融ABS過去一年的發(fā)行規(guī)模增長了5倍，已成為交易所ABS第一大品種。
消費(fèi)金融市場的快速發(fā)展為消費(fèi)金融ABS的加速擴(kuò)容提供了先決條件，一方面，電商巨頭和新興的垂直領(lǐng)域的消費(fèi)金融公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域大舉發(fā)力，這推動了實(shí)體層面業(yè)務(wù)的增長。另一方面，在金融市場上，銀行加大了對消費(fèi)類ABS資產(chǎn)的配置，推動了ABS市場的火熱。
同時消費(fèi)金融ABS與實(shí)體經(jīng)濟(jì)無縫對接、精準(zhǔn)輸血也是其快速發(fā)展的重要原因之一。消費(fèi)金融ABS作為資產(chǎn)證券化的重要板塊，同樣承擔(dān)著為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸血的重要任務(wù)。無論是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)開展的消費(fèi)金融，還是新型機(jī)構(gòu)辦理的科技消費(fèi)金融，只要是合法合規(guī)開展的，通過將其債權(quán)加以資產(chǎn)證券化，均可促使資金回流實(shí)業(yè)領(lǐng)域。
消費(fèi)金融ABS群雄逐鹿隨著個人消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出多元業(yè)態(tài)與高增長的格局，消費(fèi)金融市場的參與主體也在不斷豐富。如商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等都在不斷轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新其消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)模式，而這些機(jī)構(gòu)同時也構(gòu)成了個人消費(fèi)貸款A(yù)BS豐富的發(fā)起人群體。
2017年5月12日，第1車貸與京東金融宣布合作發(fā)行6.25億元“浙金·微融7號資產(chǎn)證券化集合資金信托計劃”項(xiàng)目，基礎(chǔ)資產(chǎn)的受托機(jī)構(gòu)為浙商金匯信托。2017年5月16日，捷信在全國銀行間債券市場發(fā)行了“捷贏2017年第二期個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”，發(fā)行規(guī)模超23億元人民幣。同月，百度金融與佰仟租賃、華能信托等在內(nèi)的合作方聯(lián)合發(fā)行國內(nèi)首單區(qū)塊鏈技術(shù)支持的ABS項(xiàng)目，發(fā)行規(guī)模為4.24億元。該項(xiàng)目為個人消費(fèi)汽車租賃債權(quán)私募ABS。
2017年6月，讀秒和小米金融各自宣布其ABS專項(xiàng)計劃落地。其中，讀秒主導(dǎo)的“讀秒-去哪兒網(wǎng)‘拿去花’第一期消費(fèi)分期資產(chǎn)支持專項(xiàng)計劃”在上海證券交易所成功發(fā)行，小米金融旗下小米貸款的30億儲架式ABS專項(xiàng)計劃也獲得上海證券交易所的批準(zhǔn)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2017年，螞蟻金服系借唄推出27期，花唄推出31期，已經(jīng)占據(jù)消費(fèi)貸款企業(yè)資產(chǎn)證券化開辟以來的半壁江山。緊隨其后是京東金融推出的京東白條和京東金條，京東白條目前共計12期，此外參與主體包括小米、分期樂、拉卡拉、中騰信等。
附：部分消費(fèi)金融貸款A(yù)BS
消費(fèi)金融ABS的潛在風(fēng)險不容忽視從資產(chǎn)透明到風(fēng)險隔離，從資產(chǎn)風(fēng)險定價到資產(chǎn)池的動態(tài)調(diào)整，一直是困擾業(yè)界的難題。標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)能更好地打包完成證券化，但對于消費(fèi)金融的資產(chǎn)整體而言，過于多樣化，不同場景、不同期限以及不同類的債權(quán)，使資產(chǎn)顯得更為細(xì)碎和多樣，而證券化資產(chǎn)對期限、現(xiàn)金流和債權(quán)關(guān)系都有嚴(yán)格要求。
消費(fèi)金融ABS風(fēng)控的核心關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該是底層資產(chǎn)的質(zhì)量和選擇，資產(chǎn)池資產(chǎn)在一定期限內(nèi)的穩(wěn)定性以及不良底層資產(chǎn)的替換等問題。
此外，信息不對稱同樣是制約消費(fèi)金融ABS市場發(fā)展最重要的瓶頸，這個問題在資產(chǎn)方主體信用較低時尤為突出。另一方面，許多擁有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的公司苦于主體信用不足，只得依賴高成本的資金渠道，這又迫使它們不得不在繼續(xù)成長和獲取高風(fēng)險資產(chǎn)中做出抉擇。
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